Consumenten die reeds een hypotheek hebben, voldoen veelal niet aan deze
nieuwe normen. Was de maximale hypotheekverstrekking op het inkomen zo’n 5
jaar geleden nog zo’n 5 tot 5,5 keer (met uitschieters naar 6 of 7 keer) het
jaarinkomen; nu is dat 4 tot 4,5 keer het jaarinkomen. Kon op het onderpand
destijds als snel tot 115 procent (wat veelal ook nodig was bij 6 procent
overdrachtsbelasting) van de koopsom geleend worden, nu is dat maximaal 104
procent. Daarnaast kon bij veel banken tot 90 procent van de koopsom een
aflossingsvrije hypotheek worden afgesloten, nu mag dat nog maximaal 50
procent van de waarde van de woning zijn.
Wanneer uw huidige hypotheek niet binnen deze normen past, dan kunt u geen
nieuwe hypotheek aanvragen of uw huidige hypotheek oversluiten. Dat geldt
veelal ook wanneer u uw hypotheek zou willen aanpassen, bijvoorbeeld van een
beleggingshypotheek naar een (bank)spaarhypotheek, omdat bij
omzettingsverzoeken de hypotheek opnieuw wordt getoetst.
Uitzondering voor bestaande hypotheekbezitters
Bij het vaststellen van de Gedragscode zag men in dat zonder aanvullende
regelgeving hypotheekbezitters gevangen zouden worden door hun eigen
hypotheek. Om die reden is in de Gedragscode opgenomen dat bestaande klanten
verantwoord mogen overstappen naar een andere bank met behoud van de oude
normen. De enige voorwaarde die wordt gesteld is dat u uw hypotheek niet mag
verhogen, anders dan voor bijkomende kosten, zoals boete, notariskosten,
advieskosten etc.
Daarmee leek het probleem van de baan.
De praktijk
Ondanks dat de Gedragscode een gezamenlijke afspraak is van alle banken, zijn
banken niet verplicht zich aan de normen te houden. Een half jaar na
introductie zien we dat alle banken de nieuwe strakkere normen hebben
doorgevoerd, maar de uitzonderingssituaties voor onder meer bestaande
hypotheekbezitters niet of beperkt.
We zien met name dat banken blijven vasthouden aan de huidige, strengere
inkomensnormen. Daarnaast hebben nagenoeg alle banken als aanvullende eis
opgenomen dat de hypotheek nooit meer mag bedragen dan (omgerekend) 112,5
procent van de waarde van de woning. Wanneer de waarde van uw woning is
gedaald, is het dus ook niet mogelijk om uw huidige hypotheek over te
sluiten. En dat betekent dat u gebonden bent aan de bank en u wordt
overgeleverd aan hun (rente)grillen.
De slechte vermogenspositie en krapte op de kapitaalmarkt hebben ervoor
gezorgd dat de hypotheekrente, zeker voor hypotheken zonder Nationale
Hypotheek Garantie, de laatste jaren fors is gestegen. Wanneer u een
hypotheek heeft lopen via een bank die op dit moment niet meer actief is
(dat wil zeggen: geen nieuwe leningen meer verstrekt), wordt u veelal
geconfronteerd met nog hogere rentes. Krijgt u daarbij ook nog te maken met
een zogenaamde vaste klantenboete of heeft de bank als beleid meer rendement
te maken op de bestaande portefeuille, dan stijgen uw woonlasten meer dan
noodzakelijk!
Waar klopt u aan?
Wat moet u doen als u geconfronteerd wordt met een (te) hoog rentevoorstel? U
kunt zich, mits deze nog actief is, wenden tot uw oorspronkelijke adviseur
en hem vragen wat hij voor u kan betekenen. U zou zich ook rechtstreeks
kunnen wenden tot uw bank. De vraag is of ze u kunnen en willen helpen. Hun
belang is immers gering. U bent reeds klant en ze hebben u het rentevoorstel
gedaan.
Om te bezien wat uw mogelijkheden zijn zou u zich ook kunnen wenden tot een
professioneel adviseur. Iemand die voor u werkt en aan wie u een faire prijs
betaalt voor zijn diensten. Soms is het mogelijk om een afspraak te maken op
basis van ‘no cure, no pay’. Lukt het niet u een beter voorstel te doen, dan
bent u niets verschuldigd.
Al lijken de mogelijkheden beperkt; dagelijks zien we dat ze er wel zijn! En
wanneer het u wel lukt, scheelt het u aanzienlijk in uw maandlasten.
Onze columnist Harrie-Jan van Nunen is naar verwachting vanavond te zien in
Tros Radar, dat aandacht besteedt aan het onderwerp wurghypotheken. Tros
Radar begint om 20.30 uur op Nederland 1.
Weekendabonnement?
Mail
Print
Article source: http://www.telegraaf.nl/overgeld/experts/harriejanvannunen/11403217/__Wurg-_hypotheken__.html?cid=rss
;){kind=link}
;){kind=link}
;){kind=link}
;){kind=link}
;){kind=link}
;){kind=link}